Tips när man har fått skulder och betalningsanmärkningar hos Kronofogden

Att hamna hos Kronofogden med skulder och betalningsanmärkningar kan kännas överväldigande, men det finns konkreta steg du kan ta för att förbättra din situation. I den här guiden går vi igenom vad som faktiskt händer, hur en betalningsanmärkning påverkar din ekonomi, och vilka möjligheter som finns för att låna eller sanera skulder även efter en anmärkning.

MEST POPULÄR

Mest populär just nu – Axo Finans

Belopp

5 000 kr – 800 000 kr

Löptid

1 – 15 år

Ränta

4,95% - 22,00%

Nordisk låneförmedlare som även accepterar tidigare betalningsanmärkningar.

Ansök nu

En betalningsanmärkning uppstår när en skuld har lämnats till Kronofogden för indrivning och beslutats i ett utslag, eller när en domstol har fastställt att skulden är befogad. För många innebär detta en stressig period fylld av frågor om vad som händer härnäst, hur länge anmärkningen finns kvar och om det över huvud taget är möjligt att låna pengar igen. Vår redaktion får ofta frågor från läsare som befinner sig i denna situation, och syftet med den här guiden är att ge konkret och praktisk vägledning utan onödig komplicerad terminologi. Vi går igenom hela processen från att en skuld hamnar hos Kronofogden, via inkasso och betalningsföreläggande, till vad en anmärkning faktiskt innebär för din vardagsekonomi och vilka alternativ som finns för att ta sig vidare, inklusive skuldsanering och lån särskilt anpassade för personer med betalningsanmärkning.

Hur en skuld hamnar hos Kronofogden

Processen börjar oftast med att en faktura inte betalas i tid. Efter en eller flera påminnelser skickar borgenären, det vill säga den som du är skyldig pengar, ärendet vidare till ett inkassobolag. Inkassobolaget skickar då ett inkassokrav med en ny betalningsfrist, ofta på cirka tio dagar. Betalas inte skulden ens efter detta krav kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Om du inte bestrider kravet inom den angivna tiden, vanligtvis två veckor, fattar Kronofogden ett utslag som fastställer att skulden är giltig och ska betalas. Det är i detta skede som en betalningsanmärkning normalt registreras hos kreditupplysningsföretag som UC eller Bisnode. Hela denna process kan gå förhållandevis snabbt, ibland på bara några månader från den första obetalda fakturan till att en anmärkning finns registrerad, vilket gör det viktigt att agera så tidigt som möjligt om du hamnar i betalningssvårigheter.

Skillnaden mellan inkasso och Kronofogden

Många blandar ihop inkasso och Kronofogden, men det rör sig om två olika steg i processen. Inkasso är ett privat företag som på uppdrag av borgenären försöker driva in skulden innan det blir en fråga för myndigheter. Om du betalar skulden i inkassoskedet, eller kommer överens om en avbetalningsplan med inkassobolaget, blir det oftast ingen betalningsanmärkning alls. Kronofogden är däremot en statlig myndighet som kliver in när inkassoförsöken inte har lett till betalning. Det är först när Kronofogden fattar ett utslag som en betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen. Det innebär att om du får ett inkassokrav är det fortfarande möjligt att undvika en anmärkning genom att antingen betala direkt eller snabbt komma överens om en avbetalningsplan, innan ärendet hinner gå vidare till Kronofogden och resultera i ett formellt utslag.

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?

Hur länge en betalningsanmärkning finns registrerad beror på om det gäller en privatperson eller ett företag, samt vilken typ av skuld det rör sig om. För privatpersoner gäller normalt att anmärkningar tas bort efter tre år från registreringsdatumet, medan anmärkningar som rör skuldsanering kan finnas kvar under en längre period. Under den tid en anmärkning finns registrerad kommer de flesta traditionella banker att neka lån, eftersom en anmärkning signalerar en förhöjd risk för att betalningarna inte fullföljs enligt plan. Detta betyder dock inte att alla dörrar är stängda. Det finns specialiserade långivare som gör en mer individuell bedömning och som kan godkänna ansökningar även med en aktiv betalningsanmärkning, förutsatt att din nuvarande ekonomiska situation ser stabil ut, exempelvis genom fast anställning och tillräcklig inkomst för att klara de nya betalningarna. Läs mer om detta i vår fördjupande artikel om betalningsanmärkning och lån.

Konkreta steg att ta direkt efter en anmärkning

Det första och viktigaste steget efter att du fått en betalningsanmärkning är att se till att skulden faktiskt blir betald, om den inte redan är det. En obetald skuld hos Kronofogden fortsätter att generera ränta och avgifter, vilket gör att det ursprungliga beloppet kan växa betydligt över tid om inget görs. Kontakta Kronofogden för att få en tydlig bild av det totala skuldbeloppet och undersök om det finns möjlighet till en avbetalningsplan som passar din ekonomi. Nästa steg är att gå igenom din totala ekonomiska situation och identifiera om det finns fler skulder som riskerar att hamna i samma situation, för att undvika ytterligare anmärkningar framöver. Det kan också vara värt att kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun, vilken är en kostnadsfri tjänst som kan hjälpa dig att strukturera upp din ekonomi och förhandla med borgenärer om avbetalningsplaner eller ackord.

• Betala eller upprätta en avbetalningsplan för skulden hos Kronofogden.
• Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning kostnadsfritt.
• Undvik nya krediter tills skulden är under kontroll.
• Beställ din egen kreditupplysning för att se vilka anmärkningar som finns registrerade.
• Fundera på om skuldsanering kan vara ett alternativ vid mer omfattande skuldsättning.

Skuldsanering – ett sista alternativ vid svår skuldsättning

Om skulderna är så omfattande att du inte inom överskådlig tid kan betala dem, kan skuldsanering vara ett alternativ. Skuldsanering innebär att Kronofogden fastställer en betalningsplan baserad på din ekonomiska förmåga, vanligtvis under tre till fem år, efter vilken kvarvarande skulder skrivs av. För att beviljas skuldsanering krävs att du är så kallat kvalificerat insolvent, vilket innebär att du inte inom överskådlig framtid kan betala dina skulder på egen hand. Processen innebär en noggrann genomgång av din ekonomi, inklusive samtliga inkomster, utgifter och skulder, och under betalningsplanens löptid lever du på en fastställd förbehållsnivå medan resterande inkomst går till att betala av skulderna enligt planen. Skuldsanering är ett omfattande beslut som påverkar din kreditvärdighet under flera år, men för många är det den enda realistiska vägen ut ur en ohållbar skuldsituation, och det är alltid kostnadsfritt att ansöka hos Kronofogden.

Kan man låna pengar med en betalningsanmärkning?

Ja, det är möjligt att låna pengar även med en aktiv betalningsanmärkning, men urvalet av långivare blir betydligt mindre och räntan är oftast högre för att kompensera för den ökade risken. Vissa specialiserade långivare fokuserar specifikt på låntagare med anmärkningar och gör en mer nyanserad bedömning som tar hänsyn till din nuvarande inkomst och betalningsförmåga snarare än enbart historiken. För att öka dina chanser att bli godkänd är det viktigt att du kan visa på en stabil inkomst, gärna genom fast anställning, samt att skulden som ledde till anmärkningen redan är betald eller är under kontroll genom en avbetalningsplan. Det kan också vara klokt att söka ett mindre lånebelopp än du egentligen behöver, eftersom långivare generellt är mer benägna att godkänna mindre summor för låntagare med en anmärkning i bakgrunden. Se vår lista över lån utan UC för alternativ som kan vara relevanta i din situation.

Var extra försiktig med nya lån efter en anmärkning

Även om det finns möjligheter att låna pengar efter en betalningsanmärkning är det viktigt att vara försiktig och bara ta nya lån om det verkligen är nödvändigt och om du är säker på att du kan klara betalningarna. Att ta ett nytt lån för att lösa akuta problem utan att ha en tydlig plan för hur det ska betalas tillbaka kan leda till att du hamnar i en ännu djupare skuldspiral. Innan du ansöker om ett nytt lån, gör en ärlig genomgång av din budget och räkna noggrant på om den nya månadskostnaden verkligen ryms inom din ekonomi utan att det påverkar möjligheten att betala andra räkningar i tid. Om osäkerheten är stor kan det vara bättre att först söka rådgivning hos budget- och skuldrådgivningen innan du tar på dig ytterligare skulder, även om det innebär att lösningen på ditt akuta behov dröjer något längre.

Så förbättrar du din kreditvärdighet över tid

Att bygga upp en god kreditvärdighet igen efter en betalningsanmärkning tar tid, men det finns konkreta åtgärder som påskyndar processen. Se först till att alla nuvarande räkningar och avtal betalas i tid, eftersom en fortsatt god betalningshistorik är en av de viktigaste faktorerna för hur kreditupplysningsföretagen bedömer dig framöver. Undvik att ansöka om nya krediter i onödan, eftersom varje kreditupplysning som görs kan påverka bedömningen, särskilt om flera görs inom kort tid. Om möjligt, betala av befintliga skulder snabbare än den minsta obligatoriska nivån för att minska din totala skuldsättning i förhållande till inkomst. Med tiden, och särskilt efter att den ursprungliga anmärkningen har tagits bort efter tre år, kommer din kreditvärdighet successivt att förbättras, förutsatt att du under mellantiden har skött din ekonomi utan nya anmärkningar. Vår ordlista förklarar fler begrepp kopplade till kreditvärdighet och kreditupplysning om du vill fördjupa dig ytterligare.

Sammanfattning

Att hamna hos Kronofogden med skulder och en betalningsanmärkning är jobbigt, men det finns tydliga steg att ta för att komma vidare. Se till att skulden blir betald eller att en avbetalningsplan upprättas, sök stöd hos kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning om situationen känns övermäktig, och överväg skuldsanering om skuldbördan är för stor för att hanteras på egen hand. Om du behöver låna pengar under tiden finns det specialiserade långivare som kan godkänna ansökningar trots en anmärkning, men var alltid försiktig och säkerställ att du verkligen har råd med den nya kostnaden innan du skriver under. Med tid, tålamod och en tydlig plan går det att återuppbygga sin ekonomi och kreditvärdighet, och vår redaktion finns här för att guida dig genom processen med konkreta och praktiska råd.

VÅR REKOMMENDATION

Vår rekommendation – Merax

Belopp

3 000 kr – 40 000 kr

Löptid

Flexibel

Ränta

18,95%

Mindre lån utan UC. BankID-signering och pengarna direkt utan avgifter.

Ansök nu