Betalningsanmärkning – lån och lösningar

En betalningsanmärkning gör det svårare men inte omöjligt att låna pengar. Här går vi igenom vad en anmärkning egentligen innebär, hur länge den ligger kvar, vilka alternativ som finns för dig som har en anmärkning och vart du kan vända dig för hjälp om skuldsituationen känns övermäktig.

MEST POPULÄR

Mest populär just nu – Axo Finans

Belopp

5 000 kr – 800 000 kr

Löptid

1 – 15 år

Ränta

4,95% - 22,00%

Nordisk låneförmedlare som även accepterar tidigare betalningsanmärkningar.

Ansök nu

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning uppstår när du inte betalat en skuld i tid och ärendet gått vidare till Kronofogden, antingen genom ett beslut om betalningsföreläggande eller genom en dom i domstol som fastställer att skulden är obetald. Kronofogdens beslut blir en offentlig uppgift, och kreditupplysningsföretag som UC, Creditsafe, Bisnode och Syna hämtar löpande in dessa uppgifter och registrerar dem som en betalningsanmärkning på ditt personnummer. Det räcker alltså inte med att du är sen med en betalning eller får en påminnelse för att få en anmärkning – det krävs att ärendet gått hela vägen till Kronofogden eller domstol innan det formellt registreras som en anmärkning i upplysningsregistren.

Det är viktigt att skilja på en betalningsanmärkning och en skuld hos Kronofogden. En skuld kan betalas av och därmed avslutas hos Kronofogden, men anmärkningen som redan registrerats hos upplysningsföretagen ligger normalt kvar under en fastställd tidsperiod oavsett om skulden senare betalas. För privatpersoner gäller enligt praxis att en anmärkning ligger kvar i tre år från registreringsdatumet, medan den för företag och enskilda näringsidkare kan ligga kvar längre, upp till fem år. Efter att tidsperioden löpt ut gallras anmärkningen automatiskt bort och påverkar inte längre din kreditvärdighet, förutsatt att inga nya anmärkningar tillkommit under tiden.

Hur påverkar en anmärkning möjligheten att låna?

De flesta etablerade banker och långivare, inklusive de som ingår i vårt urval av privatlån, nekar normalt ansökningar från personer med en aktiv betalningsanmärkning, eftersom det ses som ett tydligt tecken på förhöjd kreditrisk. Bankerna är i grunden riskaverta och prioriterar att undvika kreditförluster framför att bevilja lån till personer som tidigare haft betalningsproblem, oavsett anledningen till anmärkningen. Det gäller särskilt för lån utan säkerhet, där banken inte har någon pant att falla tillbaka på om låntagaren återigen får betalningsproblem. Bolån och billån, som är säkerställda med bostad respektive fordon, kan i vissa fall vara möjliga även med en äldre anmärkning, men då krävs ofta att anmärkningen är flera år gammal och att ekonomin i övrigt ser stabil ut.

Det finns dock ett antal nischade långivare som specifikt riktar sig till personer med betalningsanmärkningar, och som gör en mer nyanserad bedömning där de tittar på din nuvarande inkomst och betalningsförmåga snarare än att automatiskt neka baserat på historiken. Dessa långivare tar generellt en högre risk och kompenserar det med högre räntor och ofta lägre maxbelopp än vad som erbjuds till låntagare utan anmärkningar. Det är fullt möjligt att hitta seriösa alternativ i denna kategori, men det är extra viktigt att noggrant läsa villkoren och jämföra den effektiva räntan, eftersom skillnaderna mellan olika aktörer kan vara mycket stora när målgruppen anses högriskfylld.

• En anmärkning kräver att ärendet gått till Kronofogden eller domstol
• Anmärkningen ligger normalt kvar i tre år för privatpersoner
• De flesta banker nekar lån utan säkerhet vid aktiv anmärkning
• Nischade långivare kan göra en mer individuell bedömning mot högre ränta

Räkneexempel: kostnaden för ett lån med anmärkning

Anta att du har en betalningsanmärkning sedan ett år tillbaka och blir beviljad ett lån på 15 000 kronor hos en långivare som accepterar anmärkningar, med en effektiv ränta på 35 procent och tolv månaders löptid. Den totala räntekostnaden i det fallet blir ungefär 2 900 kronor, vilket innebär att den totala återbetalningen landar på cirka 17 900 kronor. Jämför det med samma lånebelopp och löptid hos en vanlig långivare utan anmärkningskrav, där den effektiva räntan istället kan vara 9 procent – då blir räntekostnaden bara omkring 750 kronor. Skillnaden på över 2 000 kronor illustrerar tydligt varför en betalningsanmärkning kan bli väldigt kostsam, inte bara genom att göra lån svårare att få, utan även genom att kraftigt höja priset på de lån som faktiskt beviljas.

Detta är också ett starkt argument för att, om möjligt, undvika att ta ett nytt lån medan en anmärkning fortfarande är aktiv, om syftet enbart är att lösa ett tillfälligt likviditetsproblem. Om den bakomliggande orsaken till anmärkningen inte är åtgärdad riskerar ett nytt högräntelån att förvärra situationen snarare än att lösa den, särskilt om månadskostnaden för det nya lånet gör det ännu svårare att klara löpande utgifter. Innan du ansöker om ett lån med anmärkning bör du därför alltid göra en ärlig genomgång av din budget och fråga dig om lånet faktiskt löser problemet eller bara skjuter det framåt i tiden till ett högre pris.

Budget- och skuldrådgivning

Alla kommuner i Sverige är enligt lag skyldiga att erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning till sina invånare. Rådgivningen riktar sig både till den som redan har skulder hos Kronofogden och till den som vill förebygga att en svår ekonomisk situation utvecklas till betalningsanmärkningar. En budget- och skuldrådgivare hjälper dig att gå igenom din helhetsekonomi, sätta upp en realistisk budget, kontakta borgenärer för att förhandla om avbetalningsplaner och, om situationen kräver det, hjälpa dig att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Många som har flera obetalda skulder och anmärkningar upplever att bara det första samtalet med en rådgivare ger en betydligt tydligare bild av situationen och vilka konkreta steg som finns att ta.

Skuldsanering innebär att Kronofogden, efter en noggrann utredning av din ekonomi, kan besluta att dina skulder ska betalas av enligt en fastställd plan under normalt fem år, varefter resterande skulder skrivs av helt. För att beviljas skuldsanering krävs att du är så kallat kvalificerat skuldsatt, vilket innebär att du inte inom överskådlig framtid kan förväntas betala dina skulder på egen hand. Under skuldsaneringsperioden lever du på ett fastställt existensminimum, och alla överskjutande medel går till att betala av skulderna enligt planen. Det är ett omfattande beslut med stor påverkan på vardagsekonomin, men för många med en ohanterlig skuldbörda är det den enda realistiska vägen till en skuldfri framtid. Läs mer i vår genomgång av tips vid skulder och betalningsanmärkningar hos Kronofogden.

Steg för steg om du har en anmärkning och behöver pengar

Det första steget bör alltid vara att kartlägga hela din ekonomi – samtliga skulder, räntor, förfallodatum och din faktiska inkomst efter skatt. Många som hamnat i en svår situation har inte en fullständig bild av vad de egentligen är skyldiga, vilket gör det svårt att prioritera rätt. När du har en tydlig bild kan du kontakta dina borgenärer direkt för att undersöka om det går att komma överens om en avbetalningsplan, vilket i många fall är möjligt även efter att ett ärende gått till Kronofogden. Borgenärer föredrar oftast att få betalt över tid snarare än att inte få betalt alls, så det finns ofta ett större utrymme för förhandling än man tror.

Om du efter denna genomgång fortfarande behöver extra pengar för en akut utgift kan du undersöka de fåtal långivare som accepterar anmärkningar, men gör det med försiktighet och jämför flera erbjudanden noggrant innan du bestämmer dig. Vårt lånetest kan hjälpa dig att identifiera vilka alternativ som faktiskt är realistiska utifrån din situation, utan att du behöver skicka separata ansökningar till en lång rad olika aktörer. Om du är osäker på hur en viss term eller ett visst begrepp i låneavtalet ska tolkas rekommenderar vi också att du slår upp det i vår ordlista, så att du förstår exakt vad du skriver under på innan du gör det.

Att undvika nya anmärkningar under väntetiden

Medan en befintlig anmärkning fortfarande löper är det extra viktigt att inte dra på sig fler skulder som kan gå till indrivning, eftersom varje ny anmärkning förlänger den period då din kreditvärdighet är kraftigt nedsatt. Det innebär att du bör prioritera att betala löpande räkningar i tid, även om det innebär att andra önskvärda utgifter får vänta. Om du märker att du riskerar att missa en betalning är det alltid bättre att kontakta fordringsägaren i förväg och be om anstånd eller en avbetalningsplan, istället för att låta räkningen gå till inkasso och riskera ytterligare en anmärkning. De flesta seriösa företag är villiga att komma överens om en lösning om du hör av dig innan förfallodatumet passerat, snarare än efteråt när ärendet redan eskalerat.

• Kartlägg hela din ekonomi innan du agerar
• Kontakta borgenärer direkt för att förhandla om avbetalningsplan
• Undvik nya krediter som riskerar ytterligare anmärkningar
• Sök kostnadsfri budget- och skuldrådgivning hos din kommun

Efter tre år – vad händer sedan?

När anmärkningen gallrats bort efter tre år börjar din kreditvärdighet successivt förbättras, förutsatt att skulden är betald och inga nya anmärkningar tillkommit under tiden. Många upplever att de första lånen efter en gallrad anmärkning fortfarande kommer med något högre ränta än genomsnittet, eftersom vissa långivare även tittar på den mer generella kredithistoriken och inte bara på om det finns en aktiv anmärkning eller inte. Med tiden, och genom att bygga upp en positiv betalningshistorik med räkningar och eventuella mindre krediter som sköts korrekt, återgår kreditvärdigheten i de flesta fall gradvis till en normal nivå. Det är därför värt att se de tre åren som en period av återuppbyggnad snarare än att ge upp helt på möjligheten att i framtiden få tillgång till bra lånevillkor.

Under tiden kan det vara klokt att fokusera på att bygga upp en buffert genom sparande, även i små belopp, snarare än att ta nya lån i onödan. En buffert minskar risken för att en oväntad utgift ska tvinga fram ännu en kredit under en period då räntorna ändå är höga för dig. Vill du fördjupa dig ytterligare i hur ränta och totalkostnad hänger ihop generellt, oavsett kreditprofil, rekommenderar vi vår artikel om vad ränta är och hur det fungerar, som ger en bra grund att stå på inför framtida lånebeslut.

Sammanfattning

En betalningsanmärkning gör lån svårare och dyrare att få, men det finns fortfarande vägar framåt. Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och bör alltid vara första steget om skuldsituationen känns övermäktig, och skuldsanering kan vara en realistisk lösning om skulderna är för stora för att betalas av på egen hand inom rimlig tid. Om du ändå behöver ett lån trots en anmärkning, gör en noggrann jämförelse av effektiv ränta mellan de fåtal aktörer som accepterar anmärkningar, och fråga dig alltid om lånet faktiskt löser problemet i grunden. Gör gärna vårt lånetest för att se vilka alternativ som är realistiska just för din situation.

VÅR REKOMMENDATION

Vår rekommendation – Merax

Belopp

3 000 kr – 40 000 kr

Löptid

Flexibel

Ränta

18,95%

Mindre lån utan UC. BankID-signering och pengarna direkt utan avgifter.

Ansök nu